Александр Сергеев
Финансовый, страховой и
налоговый консультант
1-833-388-7888, 289-319-1067,905-251-8387
www.alexandersergeyev.com
3. Гарантированная надбавка к доходу GIS (Guaranteed Income Supplement)
Чтобы узнать, сколько вы будете получать по этой программе, вам надо найти GIS tables на государственном сайте Canada.ca. Там даны суммы OAS и GIS, которые вы будете получать при ваших доходах на пенсии.
Обратите внимание, что суммы OAS там даны для тех, кто прожил в Канаде 40 полных лет после 18-летнего возраста. Если вы прожили меньше, то вам надо от суммы, указанной в последней колонке отнять тот размер OAS, который вы будете получать. В результате вы получите размер вашего GIS.
Вы должны будете в таблице выбрать строчку вашего дохода. В этот доход вы не должны включать сумму OAS. Сюда включаются суммы СРР и все остальные доходы, которые вы включаете в вашу налоговую декларацию.
Важно: если вы внимательно посмотрите на таблицу, то легко увидеть, что для одинокого пенсионера увеличение годового дохода на $24 в год уменьшает GIS на $1 в месяц, то есть на $12 в год. Аналогично для пары пенсионеров увеличение годового дохода на $48 в год уменьшает GIS на $1 в месяц каждому, то есть семейный доход уменьшается на $24 в год. Это, конечно, не налог, но по сумме равно 50% налогу. Поэтому, когда пенсионеры обращаются ко мне с вопросами о налогах на пенсии, я всегда говорю, что если вы получаете GIS, то не налоги ваша основная проблема, а уменьшение GIS. Какие есть пути этого избежать, я напишу ниже.
4. GAINS (Guaranteed Annual Income System), для тех, кто живёт в Онтарио
GAINS – это доплата тем, кто имеет доход, помимо GIS и OAS меньше, чем $1,992 в год для одинокого пенсионера и меньше, чем $3,984 в год семейного дохода в составе семейной пары. Цифры дохода приведены на момент написания статьи, то есть на август 2022 года. Эти суммы подлежат ежегодной индексации.
Размер месячных платежей составляет от $2.50 до $83.
Как избежать уменьшения GIS, увеличивая свой месячный доход?
Государственная пенсия в Канаде маленькая, поэтому не удивительно, что многим не хватает. Важно иметь такой дополнительный доход, который не влияет на сумму GIS.
Поскольку на сумму GIS влияет только тот доход, который показывается в вашей налоговой декларации, то изменив структуру ваших инвестиций можно добиться желаемого результата.
Доходы от каких инвестиций у вас для этого должны быть:
Доходы от TFSA.
Доходы от накоплений в страховках, имеющих cash value, то есть Whole Life Insurance Universal Life Insurance, если вы эти деньги получаете как кредит под залог страховки. Полезный совет: по возможности берите страховки с cash value. Они дороже, но потраченные деньги вернутся вам в той или иной форме, в отличие от дешёвых временных страховок. Обратитесь ко мне, если вы хотите оформить такую страховку.
Деньги, накопленные в вашем доме, полученные при продаже дома или в виде обратного мортгиджа. Об этом я напишу ниже.
Доходов от каких инвестиций в первую очередь у вас не должно быть, чтобы не уменьшать GIS:
Доходов в виде дивидендов от не регистрированных счетов. За счёт gross-up эти доходы в налоговой декларации показываются в бо́льшей сумме, чем вы в реальности получили.
Доходов от RRSP, RRIF, LIRA.
Проценты от ваших денег, положенных на сберегательные счета в банке или в Guaranteed Investment Certificates (GICs). Если у вас есть такие, то переведите их в TFSA, если возможно. При необходимости проконсультируйтесь со мной, я занимаюсь инвестиционными планами.
Если у вас нет никаких накоплений, кроме дома, то я вам рекомендую ежемесячный доход от обратного мортгиджа.
Как это работает? Вы заключаете договор, по которому банк вам ежемесячно платит какую-то оговоренную сумму, например $500 или $1,000 или $2,000, которая является существенной прибавкой к вашей пенсии. Легко посчитать, что это увеличивает доходы на пенсии как минимум на 30% Эти деньги налогом не облагаются, GIS не уменьшают. Отдавать этот долг надо только после продажи дома, либо при переезде владельца в nursing home, либо после ухода владельца из жизни. Конечно, процентные ставки по таким мортгиджам выше, чем по обычным, но и от ежемесячных платежей вы избавлены. А при аккуратном выборе месячной суммы, количество денег, накопленных в доме, будет продолжать увеличиваться.
Почему не продать свой дом и не жить на полученные деньги? У меня 2 соображения против такого подхода:
1. Как только вы продали дом, вы теряете доход от дальнейшего увеличения стоимости вашей недвижимости. Всё-таки дома дорожают, несмотря на коррекции цен, происходящих время от времени, чем дольше дом в вашей собственности, тем больше ваш прирост стоимости. И этот прирост не облагается налогом.
2. После продажи дома вы должны вырученные деньги куда-то положить, чтобы они приносили некоторый доход. Скорее всего этот доход будет уменьшать ваш GIS (смотрите выше). Кроме того, поскольку сумма будет большая, то на доход вы будете платить налоги, помимо уменьшения GIS.
_________________________________________
Если вас интересует обратный мортгидж, то я могу ответить на ваши вопросы и помочь его оформить. Обращайтесь.
Если будут вопросы общего характера по финансам в Канаде, задавайте их мне письменно на моём сайте www.alexandersergeyev.com, моём канале YouTube «Деньги в Канаде с Александром Сергеевым» или в моей группе Facebook «Деньги в Канаде».
