Переменная? Фиксированная? Переменная с фиксированным платежом? Выбор подходящей ипотеки в условиях роста процентных ставок

Bogdan Muzychka
Mortgage Broker | AMP
416-477-5500 Ext. 103 (Work)
647-505-5677 (Cell)
bm@bensonmortgages.ca
website www.bensonmortgages.ca

Какую ставку следует вам выбрать при выборе ипотечного кредита: ипотечный кредит с переменной ставкой или старую надежную пятилетнюю фиксированную ставку? Как вы можете убыть уверены, что ваши платежи предсказуемы, и вы также можете выплачивать основной долг? Являются ли переменная с фиксированным платежом хорошей идеей?
Вопросы, связанные с ипотекой, и в лучшие времена являются сложными для покупателей жилья и рефинансистов, но особенно сейчас, когда Банк Канады агрессивно повысил базовую процентную ставку до 2,5% с 0,25% за последние шесть месяцев. Поскольку большинство экономистов ожидают очередного повышения ставок в сентябре, то ожидается, что в 2022 году на рынке жилья произойдет дальнейшее охлаждение. Но несмотря на то, что на многих канадских рынках наблюдается существенное падение цен по сравнению с пиком в феврале 2022 года, более высокие ставки ограничивают объем ипотечных кредитов, предлагаемых банками покупателям. Покупатели, ожидающие дальнейшего падения цен, должны включать в свои расчеты более высокие ставки. «С повышением процентных ставок у вас будет более высокая стоимость займа, поэтому вы должны учитывать это при покупке дома», — говорят эксперты. «Поэтому, если вы собираетесь ждать год, процентные ставки могут быть выше, а это означает, что ваши платежи по ипотеке на ту же сумму кредита также могут быть выше».
По мнению экспертов, вот как надо выбирать правильный вид ипотеки и провести собственные расчеты, чтобы убедиться, что вы готовы к повышению ставок при подписании контракта на новый дом.
Переменная или фиксированная ипотека?
Один из первых вопросов возникающих при получении ипотеки — это фиксированная ставка — та же ставка на весь срок — или переменная, что означает, что она будет расти и падать сразу же в соответствии с учетной ставкой Банка Канады. Фиксированные ставки привязаны к доходности долгосрочных облигаций и исторически были наиболее популярным вариантом для держателей ипотечных кредитов в Канаде. Но когда Центральный Банк резко снизил ставки во время начала пандемии COVID-19, многие покупатели жилья выбрали ипотеку с плавающей ставкой, потому что это была самая низкая возможная ставка. Низкие ставки сделали более крупные ипотечные кредиты более доступными, открыв для многих путь к собственному дому и стимулируя большую активность на канадском рынке жилья за последние пару лет.
По данным Canada Mortgage and Housing Corp., большинство покупателей жилья или владельцев, продлевающих свою ипотеку, выбрали переменную ставку во второй половине 2021 года, но эта тенденция изменилась, поскольку дни минимальных процентных ставок подошли к концу.
Согласно последним данным Банка Канады, ипотечные кредиты с фиксированной ставкой в мае составили 49% всех жилищных кредитов по сравнению с 43% в марте — самая низкая доля с тех пор, как Центральный Банк начал отслеживать данные в 2013 году.
Агентство Reuters сообщило на этой неделе, что наилучшая дисконтированная пятилетняя фиксированная ставка составляет 4,24%, а плавающая — 3,5%. Это самый узкий разрыв с сентября прошлого года, что является еще одним фактором, побуждающим больше заемщиков обращаться к фиксированной ставке.
Ипотека с фиксированной ставкой изолирует покупателей жилья от дальнейшего повышения ставок на весь срок, но риск предсказуемости заключается в том, что эти ежемесячные платежи также не снизятся, если процентная ставка Банка Канады снизится, как это было бы в случае с плавающей ипотекой.
«Если (текущие экономические условия) не дают вам спать по ночам, лучше всего взять ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой и забыть о нем», — говорят эксперты
Переменные с фиксированным платежом предлагают сочетание фиксированных и переменных платежей
Рост ставок беспокоит не только домовладельцев — инвесторы и специалисты по недвижимости, которые полагаются на отрасль, также сталкиваются с неопределенностью.
Ник Холл, ипотечный агент в Торонто, воспользовался специальной ссудой с переменной процентной ставкой с фиксированным платежом в нескольких своих инвестиционных объектах.
В этих случаях сумма, выплачиваемая по ипотечному кредиту каждый месяц, не меняется даже при увеличении процентной ставки, поэтому домовладелец в конечном итоге платит меньше своей основной суммы ипотеки и больше процентов.
Холл предлагает гипотетический сценарий выплаты суммы в 3000 долларов в месяц, разделенной пополам между основной суммой и процентами по кредиту. Поскольку ставки по переменной ипотеке растут, переменная с фиксированным платежом стабильна на уровне 3000 долларов, но только 1000 долларов из этой суммы могут пойти на выплату основного долга, а остальная часть пойдет на более высокие проценты.
Обратной стороной этого является то, что по мере роста ставок Центрального Банка все больше ваших ежемесячных платежей идет только на проценты по кредиту, а не на фактическое погашение ипотеки. Это означает, что выплата ипотечного кредита может занять больше времени — так называемый «период амортизации».
Но инвесторы, с которыми сотрудничает Холл, хотели бы видеть «определенность» в своих балансах, объясняет он, поэтому колеблющийся ежемесячный платеж не идеален для их расчетов денежных потоков.
Несмотря на то, что в настоящее время он выплачивает меньше основной суммы по ипотечному кредиту, Холл по-прежнему верит в модель с переменной ставкой, полагая, что, когда ставки со временем снова снизятся, она принесет лучший результат, чем более безопасная игра с фиксированной ставкой.
«Да, это не идеально, но это тоже временно», — говорит он. «Недвижимость — это долгосрочная игра.
Прежде чем покупатель зафиксирует переменную ставку по ипотеке, рекомендуется рассмотреть несколько различных сценариев.
Чтобы сделать правильный выбор – обращайтесь к профессионалам

Other articlesgo to homepage

read more
©2012-2022 therussianguide.com All rights reserved.